Comment sensibiliser les enfants aux questions de gestion de l’argent Livre blanc

Pourquoi est-il important pour les enfants de comprendre la gestion d’un budget ? L’argent donne aux individus l’opportunité de prendre des décisions. Que ce soit à la maison ou au travail, ces décisions font partie de nos vies quotidiennes. Pourtant, nous tenons souvent nos enfants à l’abri des réalités liées à l’argent, auxquelles nous devons faire face en tant qu’adultes. Au bout du compte, nous ne leur enseignons absolument rien en termes de gestion des finances. En tant qu'adultes, nous montrons un bien mauvais exemple en vivant au-dessus de nos moyens et en accumulant les dettes. Par conséquent, nous élevons une génération qui n’entend rien à la gestion d’un budget et qui sera totalement inapte à répondre aux difficultés et tentations financières qu’elle devra affronter. Nous devons apprendre à nos enfants à devenir des épargnants et des investisseurs plutôt que des acheteurs compulsifs. Nous devons leur donner les moyens de conserver une plus grande partie de l’argent qu’ils gagnent et de faire plus avec l’argent qu’ils dépensent. Nous vivons dans un monde où l’argent liquide n’est plus roi et où les organismes de prêt nous laissent emprunter plus que nous ne pouvons nous le permettre. Épargner pour une mauvaise passe ne suffit plus, nous devons maintenant anticiper une retraite susceptible de durer plusieurs décennies. À cela, s’ajoute notre désir de toujours posséder les articles 1

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les plus récents et les plus performants. En étant incapables de donner aux enfants des notions de gestion d’un budget, nous condamnons les générations futures à une situation pire encore. Beth Kobliner, experte financière et auteur du best-seller du New York Times Get A Financial Life, déclare ainsi : « Regardez la crise des subprimes et le nombre de familles qui ont perdu leur maison (3,9 millions de saisies). Regardez le montant de la dette étudiante (1 100 milliards de dollars). Le montant de la dette américaine liée aux cartes de crédit (845 milliards de dollars). Il est clair que les adultes ne connaissent pas grand-chose à l’argent. Pour que la prochaine génération ne commette pas les mêmes erreurs que ses aînés et pour qu’elle puisse mener une vie financièrement saine, il est nécessaire de lui inculquer des notions fondamentales sur l’argent. » Pour Beth Kobliner, dès l’âge de trois ans, les enfants peuvent saisir les concepts de dépense et d’épargne : « Plus les parents commencent tôt à exploiter les petits moments du quotidien mettant en jeu l’argent, plus leurs enfants seront à l’aise. Les parents représentent le tout premier facteur d’influence sur les comportements financiers de leurs enfants, il est donc de leur devoir d’éduquer une génération de consommateurs, d’investisseurs, d’épargnants et de donateurs réfléchis. »

Des leçons simples de gestion Comment procéder ? En tant qu’adultes, nous nous devons d’ouvrir la voie en commençant à éduquer nos enfants dès le plus jeune âge. Dès qu’ils commencent à compter, les enfants peuvent être familiarisés avec l’argent. Tous les petits enfants aiment jouer « à la marchande ». Si cela ne ressemble pas à une précieuse leçon financière, l’observation et la répétition sont deux des principaux modes d’apprentissage des enfants. Les décisions d’achat quotidiennes auront bien plus d’impact sur le futur financier d’un enfant que n’importe quelle décision d’investissement qu’il pourra prendre. De ce fait, apprendre, dans le cadre d’un jeu de rôle, que quelque chose est trop cher ou n’est pas vraiment indispensable constituera un point de départ idéal. 2

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À partir de là, commencez à communiquer à votre enfant les valeurs qui vous sont propres en matière d’argent. Introduisez les idées d’épargne, de faire fructifier l’argent en l’investissant et bien sûr de dépense avisée. Dans le même temps, les enfants doivent faire la différence entre avoir besoin de quelque chose et vouloir quelque chose. Cela les préparera à prendre de bonnes décisions d’achat dans le futur. L’une des premières leçons que vous pouvez enseigner à votre enfant consiste à lui montrer les avantages qu’il y a à épargner plutôt que dépenser. Certains parents choisissent de donner l’équivalent de ce que leurs enfants ont économisé (vous pouvez aussi songer à leur verser des intérêts sur ce qu’ils ont économisé à la maison).

Définir des objectifs financiers Définir des objectifs financiers est fondamental pour comprendre la valeur de l’argent et apprendre à épargner. Quel que soit votre âge, si vous ne vous fixez pas un but, vous ne saurez jamais si vous l’avez atteint (qu’il s’agisse d’une quantité suffisante d’argent pour une nouvelle voiture, de nouvelles chaussures ou pour votre fonds de retraite). Le site www.mrmoneymustache.com propose un récit frappant sur la puissance des objectifs financiers. M. Money Mustache a atteint son but : prendre sa retraite à trente ans en adoptant un style de vie environ 50 % moins onéreux que ses pairs et en investissant le reste. Son blog raconte son histoire : « ...le pays tout entier continuait d’afficher le même comportement étrange : menant un train de vie ridiculement cher et pourtant tenu pour parfaitement normal, l’individu lambda tombe des nues lorsqu’il réalise qu’il ne lui reste plus rien pour acheter sa propre liberté. » N’importe quelle demande (ou presque) de votre enfant peut faire l’objet d’un objectif financier. Cet objectif doit être réaliste afin que votre enfant ne s’en désintéresse pas avant de l’avoir atteint. Néanmoins, définir et atteindre des buts aide les enfants à devenir responsable de leurs propres finances.

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De trois à cinq ans Dès l’âge de trois ans, et à plus forte raison autour de cinq ans, nous vous conseillons d’apprendre à vos enfants qu’il leur faudra parfois attendre pour acheter les choses qu'ils veulent vraiment. Cette notion va de pair avec un autre enseignement fondamental : comprendre la différence entre vouloir quelque chose et avoir besoin de quelque chose. L’enfant peut par exemple vouloir une nouvelle paire de baskets mais avoir besoin d'une nouvelle paire de chaussures pour l’école. Beth Kobliner explique ainsi : « C’est un concept difficile à assimiler pour tout le monde, ce n’est pas une question d’âge ». Selon elle, il est néanmoins essentiel d’enseigner aux enfants que s’ils veulent vraiment quelque chose, il leur faudra attendre et économiser pour l’acheter. Apprendre cela aux enfants quand ils sont encore petits facilite les choses pour la vie future ; ils sauront qu’entrer dans un magasin ne signifie pas systématiquement que vous allez leur acheter quelque chose. Il existe de nombreuses activités que vous pouvez utiliser pour expliquer ce concept aux enfants :  Lorsque vos enfants attendent (par exemple leur tour de balançoire au parc) expliquez-leur l’importance de savoir attendre patiemment pour obtenir une chose qu’ils veulent.  Donnez à l’enfant trois tirelires : une pour économiser, une pour dépenser et une pour partager. Lorsqu’il reçoit de l’argent, faites-lui diviser l’argent en trois parts égales pour chaque tirelire. Il utilisera la tirelire de dépense pour les petits achats (mais uniquement si elle contient suffisamment d’argent !) et il utilisera la tirelire d’économie pour les achats plus importants. La tirelire de partage sera utilisée pour une cause utile dont vous déciderez ensemble.  Avec la tirelire d’économie, nous vous conseillons d’aider votre enfant à définir un objectif visant quelque chose qu’il veut vraiment. Le prix de l’article ne doit pas être élevé au point que son achat prenne plusieurs mois (il s’agit plutôt de lui montrer qu’il peut y arriver). À chaque fois que de l’argent est ajouté dans la tirelire dédiée aux économies, comptez combien elle contient et parlez de ce qui manque 4

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encore pour pouvoir atteindre l’objectif (ainsi que du temps que cela prendra).

De six à dix ans Au fur et à mesure qu’ils grandissent, il est important que les enfants comprennent que l’argent n’est pas infini. Expliquez-leur l’importance de faire des choix raisonnés et qu’une fois que l’argent a été dépensé, il n’en reste plus. Continuez les activités commencées lorsqu’ils étaient plus jeunes. Vous pouvez également les aider à prendre des décisions financières typiques du monde des adultes. En moyenne, nous dépensons un tiers de notre salaire en alimentation, impliquez donc votre enfant dans les courses hebdomadaires. Expliquez-lui pourquoi vous avez acheté une marque particulière pour telle ou telle chose (par exemple la marque distributeur parce qu'elle est meilleur marché ou parce qu'il y avait une offre spéciale). Parlez ensemble des avantages de l’achat de produits proposés en lots lorsque cela permet d’économiser de l’argent. Lorsque vous êtes au supermarché avec vos enfants, donnez-leur un petit budget pour acheter un article (par exemple 1 € pour acheter des pommes). Ils apprendront ainsi à faire des choix liés à l’argent en situation réelle et à utiliser leur bon sens lorsqu’ils achètent. Parallèlement à cela, parlez de vos propres décisions d’achat avec eux (Je ne vais pas acheter cela parce que c’est moins cher ailleurs. Nous n’avons pas besoin de ceci cette semaine parce que nous allons dîner chez Mamie, etc.). Si vous faites du shopping, expliquez comment planifier les achats à l’avance plutôt que d’acheter de manière compulsive. Apprenez à vos enfants à regarder le prix à l’unité pour vérifier qu’ils bénéficient de la meilleure offre et apprenez-leur à évaluer la qualité et la garantie, autres questions d’importance pour le consommateur. Surtout, montrez-leur que dépenser peut être amusant et productif lorsque la dépense est bien préparée. De manière générale, en ne préparant pas ses achats on gaspille 20 à 30 % de son argent en raison des faibles avantages que l’on retire de tels achats. (Source : Introducing Kids to Money, www.life.familyeducation.com).

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Si vous ne l’avez pas déjà fait, c’est une bonne tranche d’âge pour emmener votre enfant à la banque afin de lui ouvrir un compte et l’encourager à faire des versements réguliers. Cependant, veillez à ne pas lui refuser tout retrait s’il souhaite utiliser une partie de son argent pour un achat. Cela pourrait le détourner de toute économie. Pour les enfants de cet âge, noter avec eux les achats pour lesquels ils ont utilisé leur argent peut aussi être une bonne idée (une pratique essentielle pour savoir établir un budget ultérieurement). Une méthode simple consiste à leur donner 12 enveloppes correspondant aux 12 mois de l'année et une enveloppe de plus grande dimension pour les ranger. Ils doivent classer les tickets de caisse de tous leurs achats dans les enveloppes correspondantes et inscrire le total mensuel sur chaque enveloppe. Bien sûr, il vous faudra peut-être les aider à calculer !

À l’adolescence Lorsque votre enfant entre dans l’adolescence, vous pouvez lui expliquer la valeur de l’épargne par rapport à la dépense et lui apprendre que l’argent peut engranger des intérêts s’il est bien investi. De nombreux outils en ligne sont disponibles pour aider votre enfant à bien comprendre cela. Malheureusement, la plupart des enfants de cet âge ne s'intéressent pas du tout à l'épargne, quand ils voient quelque chose, ils le veulent immédiatement. Vous devez leur parler d’objectifs à long terme et les encourager à commencer à économiser pour des articles plus onéreux. Ils doivent apprendre que pour atteindre un objectif à long terme, il leur faudra peut-être renoncer à des petits plaisirs immédiats, tels qu'acheter un encas ou un café après l'école. À la maison, expliquez comment fonctionnent les intérêts sur l’épargne en vous appuyant sur des exemples. Vous pouvez envisager de leur verser des intérêts sur l’argent qu’ils économisent à la maison, calculez avec eux combien ils gagneront, afin qu’ils connaissent la somme dont ils disposeront s’ils attendent. Dans cette tranche d’âge, vous pouvez aussi les aider à comprendre la notion de crédit.

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Une méthode rapide et efficace consiste à appliquer un petit intérêt sur les sommes d’argent qu’ils vous empruntent. Par exemple, si vous leur prêtez 250 euros pour un nouveau vélo en vous mettant d’accord sur des remboursements mensuels de 20 euros, cela représente un tout petit peu plus d’un an. Pour eux, cela représente déjà une longue période pour un vélo qu’ils utiliseront immédiatement et qui ne sera peut-être plus en parfait état une fois les 12 mois écoulés. Cependant, si vous leur dites que vous leur compterez également 5 ou 10 % d’intérêts chaque mois sur le prêt, ils réalisent que la somme sera encore plus longue à rembourser et qu'ils paieront plus que la valeur réelle du vélo. Lorsqu’il aura atteint ses 18 ans, il est essentiel que votre enfant ait compris cette leçon. À cet âge, il pourra ouvrir ses propres comptes et emprunter en son nom et un jeune qui n’a pas été correctement éduqué en termes de finances risque de voir tout un monde de dettes s’ouvrir à lui. Vous devez vous assurer que vos enfants comprennent ce qu’est un crédit et ses risques potentiels. Montrez l’exemple en n’accumulant pas les crédits à la consommation dont vous n’êtes pas sûr de pouvoir payer les mensualités à la fin de chaque mois. Vous devez également leur expliquer que le défaut de paiement des mensualités risque d’entacher leur future solvabilité financière. Si cela ne leur paraît pas important sur le moment, ils doivent absolument comprendre les implications que cela peut avoir dans le futur pour un prêt immobilier ou autre. Apprenez à vos enfants à établir un budget hebdomadaire, et montrez-leur de quelle manière un découvert autorisé ou un crédit peut s’y intégrer pour les dépenses d’urgence. La meilleure solution reste cependant de revenir aux leçons sur l’épargne que vous leur avez prodiguées dans leur enfance et de les encourager à se construire une épargne capable de couvrir au moins trois mois de dépenses en cas d’urgence.

Argent de poche L’un des meilleurs moyens pour responsabiliser un enfant en matière d'argent consiste à lui donner de l'argent de poche chaque semaine. Selon Trent Hamm (blogueur, The 7

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Simple Dollar), vous pouvez donner une petite somme hebdomadaire à un enfant dès l’âge de quatre ans. Cette somme augmentera chaque année d’un montant défini. Il n’y a pas de bon ou de mauvais montant à accorder à un enfant, mais vous devez prendre en compte quatre grands facteurs.  L’âge de votre enfant  Le revenu de votre famille  L’endroit où vous vivez  Ce que l’argent de poche doit couvrir (Source : www.life.familyeducation.com) Si vous avez plusieurs enfants, il est parfaitement acceptable que les plus âgés reçoivent plus, leur compréhension et leurs besoins financiers étant probablement supérieurs à ceux de leurs frères et sœurs plus jeunes. Parlez avec les enfants de ce que l’argent de poche doit couvrir et appliquez le règlement à la lettre ! Trent Hamm donne à ses enfants 0,50 $ pour chaque année de vie, ainsi un enfant de 8 ans touche 4 $ par semaine. Sur la somme qu’ils perçoivent, ses enfants doivent faire don de 20 %, investir 20 % et économiser 20 % pour un objectif futur. Cela leur permet de comprendre les principes de base de la gestion d’un budget et les avantages à long terme de l’épargne. « Ils apprendront ainsi que structurer l’utilisation de leurs revenus est quelque chose de parfaitement normal et qu’en segmentant leur argent, ils auront toujours assez pour couvrir leurs besoins. » Une idée simple consiste à verser leur argent de poche aux enfants en petite monnaie. Il est ainsi plus facile pour eux de le diviser entre leurs différentes tirelires plutôt que d’avoir à emmener un billet au magasin.

Choix de dépense et achat malin Il faut encourager les enfants de tous âges à prendre des décisions d’achat. Que vous les jugiez bonnes ou mauvaises, ils apprendront de leurs actes. Avant qu’ils procèdent à leur 8

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achat, discutez ouvertement ensemble et encouragez-les à utiliser leur bon sens. Montrezleur les avantages qu’il y a à faire des recherches avant tout achat important (ont-ils trouvé la meilleure offre, est-ce le meilleur moment pour l’acheter ?). Une bonne technique à exploiter consiste aussi à opter pour une dépense parmi plusieurs possibilités. Demandez à vos enfants de penser à trois autres choses pour lesquelles ils pourraient utiliser leur argent, puis de décider de celle dont ils ont vraiment besoin. Les enfants sont très influencés par les publicités qu’ils voient à la télévision. Les adultes doivent leur apprendre à évaluer correctement ce qu’ils ont vu avant de l’acheter. Est-ce que tout ce qui est montré dans la publicité est vrai ? Le prix est-il correct ou existe-t-il un équivalent plus avantageux ? Rappelez-leur que lorsque quelque chose à l’air trop beau pour être vrai, cela se vérifie souvent.

Commencez tôt et montrez l’exemple L’éducation des enfants en matière d’argent doit commencer aussi tôt que possible. Parlez de l’argent et de sa gestion à vos enfants et veillez à toujours montrer l’exemple. Laissez vos enfants faire des erreurs mais parlez-en ensuite avec eux pour les aider à améliorer leur capacité de jugement lors de leur prochain achat. Outre l’argent de poche, soyez inventifs pour leur permettre de gagner un peu plus d’argent (ils dépenseront probablement de manière plus avisée l’argent qu’ils auront dû gagner). Internet regorge de jeux et de ressources pour aider à éduquer les enfants en matière de gestion du budget. Les activités et jeux amusants constituent un excellent moyen pour intéresser les enfants et stimuler leur cerveau. Et surtout, parlez budget avec vos enfants. Impliquez-les dans vos propres décisions d’achat et planifiez une discussion régulière en famille. Exploitez ce moment pour analyser vos habitudes d’achat en tant que famille et pour décider des gros achats pour lesquels vous économisez. Prenez le temps de discuter de la situation à l’échelle locale et mondiale, réfléchissez à la manière dont vous pouvez réaliser des économies à la maison et aux alternatives à la dépense. Toutes ces informations sont essentielles pour permettre aux enfants de devenir responsables de leur propre bien-être financier. 9

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