SE LOGER

L’honnête homme vit à crédit Pour exister vraiment aux États-Unis, il faut être endetté… Ce n’est pas une caricature, c’est le fameux « credit score », sans lequel rien ou presque n’est possible, de la location d’un appartement à l’achat d’une voiture. PAR CHRISTELLE GÉRAND

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i vous avez découvert les notes « AAA » avec la crise européenne, vous avez déjà une idée de ce qu’est le « credit score » aux États-Unis : une façon de mesurer la solvabilité des particuliers, comme les agences de notation le font pour la dette des pays. La notation la plus basse, 300, marque les mauvais payeurs au fer rouge. Le maximum est de 850, un score de 725 ou plus étant généralement considéré comme acceptable. La bonne note. Comment ça marche ? Les trois agences de notation Equifax, Experian et TransUnion (toutes des entreprises privées), ont accès aux registres des banques, compagnies d’assurances ou cartes de crédit. Résultat : pour pouvoir avoir une bonne note, il faut « exister » dans ces registres, donc avoir des dettes et les rembourser, chaque incident de paiement faisant baisser dangereusement le score. Il faut aussi disposer d’un numéro de sécurité sociale puisque c’est cet

identifiant qui est utilisé par ces agences de notation. Les conséquences d’un mauvais credit score sont multiples. Trouver un logement à louer devient mission impossible ; les compagnies de téléphonie se mettent à exiger une caution importante lors de la souscription et les prêts bancaires sont proposés à des taux d’intérêt exorbitants, lorsqu’ils ne sont tout simplement pas refusés. Depuis la récession, des sites de rencontres spécialisés ont fait leur apparition. Sur CreditScoreDating ou DateMyCreditScore, le credit score est indiqué à côté de la couleur des yeux et des hobbies. Être évalué à plus de 750 est l’atout charme absolu. Cette notation censée témoigner du sérieux et de la responsabilité des candidats est aussi consultée par la plupart des recruteurs. « Lorsque j’ai cherché un emploi avec un mauvais credit score, j’avais l’impression d’être un criminel, se souvient Alfred J. Carpenter. Je présente bien, j’ai un excellent CV dans le milieu de la vente, et des grands magasins étaient sur le point de m’embaucher avant de

Le « score » maximum est 850. Un score de 725 ou plus est considéré comme acceptable.

consulter mon historique de dette. Plusieurs fois, j’ai rempli des formulaires, et on discutait de la rémunération, puis je n’entendais plus parler du recruteur. Entre-temps, il avait consulté mon credit score. Un employé de Bergdorf Goodman (l’équivalent des Galeries Lafayette) m’a envoyé une lettre expliquant que mon mauvais credit score avait joué dans leur décision. » Alfred n’est pas particulièrement dépensier, ni un étourdi qui oublie de rembourser ses dettes, il a seulement eu la malchance de se déchirer les ligaments du genou il y a cinq ans. Ayant perdu son assurance-santé en même temps que son précédent emploi, il s’est retrouvé avec une facture de 25 00 dollars qu’il n’a pas pu payer. Un juge lui a accordé la faillite personnelle. « Je ne suis même pas délinquant financièrement, se désespère Alfred. Ma dette envers l’hôpital a été effacée. » Les bonnes dettes. Ne pas avoir de credit score est tout aussi handicapant, comme en font l’expérience les Français expatriés. Quand Héloise Brière a immigré, en 2011, tous les appartements qu’elle repérait lui passaient sous le nez. « J’ai fini par trouver… en payant cinq mois de loyer d’avance. » Envisageant de construire sa vie aux ÉtatsUnis, elle travaille actuellement à se constituer un bon historique de dette. « Je pourrais payer comptant et je suis contre l’idée de vivre à crédit, déclare-t-elle. Ça ne m’est absolument pas naturel, mais je suis bien obligée de dépenser à crédit pour avoir une existence économique », estime cette directrice de clientèle. « Mes deux premières demandes de cartes de crédit m’ont été refusées. J’ai fini par obtenir une carte avec Capital One, dont la capacité d’emprunt est ridicule. J’ai droit à 500 dollars de crédit par mois, sachant qu’il est recommandé de n’utiliser qu’un tiers de sa capacité d’emprunt pour être bien évalué… » En remboursant diligemment ses dettes chaque mois, elle a acquis un credit score de 732 en trois ans, qui lui permettra de trouver un logement si elle veut en changer. ✪ Le Point | Hors-série | 99